10 вопросов о пенсиях и пенсионных фондах

Как правильно распорядиться накопительной частью пенсии, что такое негосударственные пенсионные фонды и чем они отличаются от государственных - эти и другие вопросы за круглым столом в пресс-центре «КП» обсудили эксперты в области пенсионного инвестирования. Каждый из них дал свой совет по тому, как обеспечить себе безбедную старость. Выводы наш читатель, как всегда, сделает сам.

С ЧЕГО НАЧАТЬ?

Марина Афанасьева:

- Сначала нужно узнать, есть ли у вас пенсионные накопления, которыми вы можете распоряжаться. У застрахованных лиц они могут формироваться за счет страховых взносов, уплачиваемых работодателями, добровольно уплаченных страховых взносов самим человеком, материнского семейного капитала, который полностью или частично можно вложить в накопительную часть пенсии матери, а также за счет чистого финансового результата и дохода от инвестирования.

Марина Афанасьева.

Накопительную часть пенсии можно инвестировать через Пенсионный фонд РФ или в один из негосударственных пенсионных фондов. Пенсионный фонд РФ сам не занимается инвестированием средств, он передает средства в государственную или частную управляющую компанию. Если человек не следит за судьбой своих пенсионных накоплений, т. е. является так называемым «молчуном», то его средства передаются в государственную управляющую компанию, которой является «Внешэкономбанк», в расширенный инвестиционный портфель. Человек может выбрать любую из частных управляющих компаний, с которой ПФ заключил договор доверительного управления накопительной частью пенсии. Чем удачнее человек вложит свои деньги, тем больше у него будет накопительная часть пенсии.

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, нужно заполнить два документа: написать заявление о переводе средств в НПФ и заключить с НПФ договор об обязательном пенсионном страховании. Чтобы выбрать частную управляющую компанию, достаточноодного заявления. Существуют три способа подачи заявления: личное обращение в ПФ, по почте, предварительно заверив подпись у нотариуса, или через организацию-трансферагента - организацию, с которой Пенсионный фонд заключил соглашение, на основании которого передал ей функции по приему заявлений застрахованных лиц и удостоверению подлинности подписей на них. Список организаций-трансферагентов пенсионный фонд размещает на своем сайте.

Юрий Смышляев:

Константин Шевко.

- Именно от человека и его выбора зависит очень много - и чем моложе человек, тем больше у него возможностей сформировать пенсию по своим запросам. В первую очередь надо выбирать работу, где платят «белую» зарплату и все страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Из этих пенсионных взносов складываются страховая и накопительная часть вашей будущей пенсии. Хороший шанс серьезно увеличить пенсию дает накопительная часть. Дело в том, что работать с ней (распределять, инвестировать, наращивать и т. п.), а затем выплачивать пенсионеру полученный доход могут и ПФР, и НПФ, т. е. негосударственные пенсионные фонды. А вот кто именно будет этим заниматься - решать вам.

КАК ВЫБРАТЬ ФОНД?

Константин Шевко:

- Разумеется, прежде чем вкладывать деньги, человек должен изучить рейтинги негосударственных пенсионных фондов, посмотреть финансовую отчетность на сайте фонда, его доходность. Данные критерии желательно учитывать при выборе фонда. Всем клиентам банка ВТБ24 мы предлагаем разместить пенсионные накопления в наш НПФ. Договор можно подписать в течение пяти минут в любом офисе банка, и по итогам года средства будут переведены в НПФ ВТБ. В 2010 году наш фонд показал доходность по пенсионным накоплениям на уровне15,37 процента.

Это очень важный показатель, позволяющий нашим клиентам увеличить свою пенсию и защитить накопления от инфляции.

Роман Соловьев.

Чтобы оценить надежность негосударственного пенсионного фонда, нужно посмотреть, кто является его учредителем, каково положение этой организации на рынке и как долго она существует. Каковы ее финансовые резервы.

К примеру, в 2009 году по итогам 2008 года НПФ ВТБ был в убытке из-за кризиса, но все потери были компенсированы за счет средств банка ВТБ, который является учредителем фонда и 75,5 процента акций которого принадлежат правительству РФ.

Роман Соловьев:

- Нужно отметить, что за последние годы критерии выбора негосударственного фонда гражданами существенно изменились: если раньше главным ориентиром была доходность, то сейчас, в первую очередь, основное внимание направлено на надежность фонда и обеспечение сохранности средств Клиентов.

На сегодняшний день НПФ электроэнергетики заслужил доверие уже свыше миллиона трехсот пятидесяти тысяч россиян. Среди них более 660 тысяч человек доверили Фонду управление своей накопительной частью пенсии; более 550 тысяч формируют в НПФ электроэнергетики дополнительную негосударственную пенсию, а более 100 тысяч уже получают пенсию в нашем Фонде.

В настоящее время более 870 Компаний различных отраслей экономики формируют будущие пенсии своим работникам через НПФ электроэнергетики, что позволяет значительно увеличить уровень их пенсионного обеспечения. На территории Ставропольского края Фонд реализует корпоративные пенсионные программы длятаких организаций, как ОАО «МРСК Северного Кавказа», филиал ОАО «РусГидро» - «Каскад Кубанских ГЭС», ОАО «Русгидро», ОГК 2 (Ставропольская ГРЭС), ОГК 5 (Невинномысская ГРЭС), филиал ОАО «ФСК ЕЭС» - МЭС Юга и других. На протяжении уже более 17 лет своей работы НПФ электроэнергетики стабильно входит в пятерку крупнейших НПФ в России. В июне 2011 года независимое рейтинговое агентство «Эксперт РА» снова подтвердило исключительно высокий уровень надежности НПФ электроэнергетики, оценив его как максимально надежный Фонд (оценка А++). Национальное рейтинговое агентство (НРА) также подтвердило высший рейтинг ААА.

«КП»: А как часто можно переводить свои средства из одного НПФ в другой?

- Вообще, возможность выбора другого НПФ предоставляется ежегодно. Но есть ли в этом смысл? С момента подачи заявления и до поступления Ваших пенсионных средств на счет в другой негосударственный пенсионный фонд деньги «зависают» и в данный период не инвестируются. Получается, что клиент по собственному решению теряет возможный доход! По мнению экспертов пенсионного рынка, эффективность от управления пенсионнымиденьгами есть смысл оценивать минимум на 3 - 5-летнем горизонте.

О ПРОГРАММЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО СОФИНАНСИРОВАНИЯ И ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ НЕГОСУДАРСТВЕННОЙ ПЕНСИИ

Марина Афанасьева:

- Любой человек может вступить в программу государственного софинансирования пенсий и при условии самостоятельной уплаты взносов, получать государственную поддержку, но не более 12 тысяч в год. Или 48 тысяч - для определенной категории граждан, достигших пенсионного возраста, но не обратившихся за назначением ни одной из частей пенсии. И тогда, заплатив в год достижения пенсионного возраста 12 тысяч, они могут получить государственное софинансирование, увеличенное в четыре раза. При этом не имеет значения, где находятся ваши пенсионные накопления - в государственном или негосударственном пенсионном фонде.

Светлана Подгорная:

- С помощью программы негосударственного пенсионного обеспечения нашего фонда любой вкладчик может сформировать дополнительную пенсию для себя или своих родных, перечисляя на эти цели добровольные взносы. Дополнительная пенсия вкладчика в будущем составит 40 - 60% от последнего заработка, в зависимости от срока его участия в программе и от суммы взносов. Кроме того, НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» рекомендует своим клиентам, желающим увеличить пенсионные накопления, участвовать в программе государственного софинансирования пенсии. Механизм такой: вкладчик делает взносы на свой счет, а государство гарантирует 100% доходности в течение 10 лет и будет вносить на индивидуальный счет гражданина равную сумму («один к одному») - от 2 000 до 12 000 рублей в год. Сформированная таким образом пенсия будет включать также и инвестиционный доход, который обеспечит НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ».

Роман Соловьев:

- Заключив договор с Фондом на дополнительное пенсионное обслуживание, вы получите возможность откладывать средства на старость постепенно, малыми порциями, в течение длительного времени. При этомНПФ электроэнергетики будет сохранять их покупательную способность и увеличивать за счет инвестиционного дохода. Вы можете выбрать комфортную периодичность отчисления взносов и срок выплаты пенсии (5 - 10 лет или пожизненно); определить наследника своих пенсионных накоплений. Вы всегда можете расторгнуть договор и единовременно получить на руки накопленные вами средства.

Отмечу, что количество людей, формирующих дополнительную негосударственную пенсию в НПФ электроэнергетики, сегодня составляет более 600 тысяч человек; из них более 97 тысяч уже получают данныйвид пенсии. По этому показателю Фонд занимает лидирующие позиции на рынке пенсионного обеспечения.

Юрий Смышляев.

Юрий Смышляев:

- НПФ, как правило, преумножают пенсионные взносы гораздо эффективнее, - рассказывает член Совета НПФ«Ренессанс Жизнь и Пенсии» Юрий Смышляев. - Причина - в разном подходе к пенсионным накоплениям и разных задачах ПФР и НПФ. Если ПФР прежде всего собирает взносы с работодателей и распределяет их по индивидуальным «пенсионным» счетам, то НПФ стремятся обеспечить их существенный рост. Уже более 410 тысяч граждан России доверили управление своими пенсионными накоплениями НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии». В 2010 году фонд стал лидером по доходности среди крупнейших российских НПФ и заработал для своих клиентов доход в размере 11,85%. Это на треть выше уровня инфляции! А в целом за 2009 - 2010-й годы лицевые счета клиентов нашего НПФ увеличились на 25,88%, превысив инфляцию в 1,5 раза.

В 2010 году 48% инвестиционного портфеля НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии» было размещено в банковских депозитах крупнейших банков - ОАО «Сберегательный банк», ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «МДМ Банк», надежность которых подтверждена высокими кредитными рейтингами от ведущих международных рейтинговых агентств; 25% - в корпоративных облигациях таких эмитентов как ОАО «РЖД», ОАО «Банк «ВТБ», ОАО «АИЖК»; 14% - в акциях ведущих российских компаний ОАО «ГАЗПРОМ», ОАО «Сберегательный банк», ОАО «ЛУКОЙЛ», ОАО «ГМК «Норильский никель», потенциал роста которых достаточно высок как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе, а платежеспособность эмитентов гарантирована государством; 13% - в государственных облигациях. НПФ«Ренессанс Жизнь и Пенсии» инвестирует, прежде всего, в российские компании, в российскую экономику.

ЗАЩИТА ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ

Марина Афанасьева:

- Государство заложило механизм защиты пенсионных накоплений в сам закон. Контроль над деятельностью управляющих компаний осуществляют несколько органов, в т. ч. Минфин Российской Федерации, специализированный депозитарий. В соответствии со 111-м ФЗ управляющая компания также обязана страховать и перестраховывать свои риск своей ответственности. Инвестируете вы свои средства через государственнуюили частную управляющую компанию, сохранность средств одинаковая, потому что собственность на эти средства принадлежит государству, и оно несет так называемую «субсидарную ответственность». При передаче денег в НПФ они становятся его собственностью, но это не значит, что государство не контролирует работу фонда. За деятельностью негосударственных пенсионных фондов также осуществляют контроль несколько органов, в т. ч. Минфин РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам. Кроме этого, 75-м ФЗ установлены требования к фондам, допущенным к работе с пенсионными деньгами, к числу которых относится размер собственного имущества НПФ, которое должно быть не меньше 100 миллионов рублей. И НПФ не может эту сумму снизить, поскольку может лишиться лицензии.

Светлана Подгорная.

Светлана Подгорная:

- Ни один НПФ не может использовать средства клиентов в своих интересах, а перечень инструментов инвестирования определен и жестко контролируется государством.

В нашей стране действует система многоступенчатой проверки деятельности фондов государственными надзорными органами. Помимо того, что работа всех НПФ лицензируется, они ежемесячно сдают отчет о своей деятельности в Федеральную службу по финансовым рынкам, ежегодно отчитываются перед государственными органами - Федеральной службой по финансовым рынкам, Министерством налогов и сборов, Министерством здравоохранения и социального развития. Результаты этих отчетов, в том числе сведения о доходности, можно посмотреть на сайте ФСФР. НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» по каждому своему финансовому действию ежедневно отчитывается перед Специализированным Депозитарием. То есть каждый свой шаг НПФ согласовывает на этапе подготовки, а не после его совершения.

Ревизии регулярно про-водят и сами фонды, привлекая к ней не-зависимых внешних аудиторов.

ВОПРОС - ОТВЕТ

«КП»: Могут ли увеличить свои пенсионные накопления люди, временно не работающие?

Марина Афанасьева:

- Люди, временно не работающие, могут увеличить свои накопления за счет вступления в программу государственного софинансирования пенсии, и увеличить свои накопления не только за счет лично уплаченных средств, но и за счет государства, которое в случае уплаты человеком в течение календарного года от 2000 до 12000 рублей добавит на лицевой счет гражданина столько же. «КП»: Можно ли часть денег хранить в НПФ, а вторую половину - в пенсионном фонде РФ?

- Нет. Все деньги должны быть в одном фонде.

«КП»: Сколько денег НПФ получает за свою работу?

- По закону НПФ может взять не более 15 процентов от полученного дохода, а все остальное распределяется по индивидуальным счетам граждан. Что касается пенсионного фонда, то ПФ себе средств на развитие не берет.

«КП»: Сколько времени проходит от момента написания заявления до перевода денег в НПФ?

- Заявление вы можете написать в любое время в течение года, но оно будет рассмотрено до 1 марта года, следующего за годом подачи. Вы можете несколько раз писать заявления, но Пенсионный фонд удовлетворит только то, на котором стоит более поздняя дата подачи. До 31 марта года, следующего за годом подачи, средства будут переведены.

«КП»: Может ли НПФ обещать клиентам прибыль?

- Закон запрещает НПФам обещать получение определенного процента прибыли. Негосударственный пенсионный фонд может оперировать только официально подтвержденными данными работы за прошлые годы.

«КП»: А если я умру до наступления пенсии?

- В таком случае накопительная часть пенсии подлежит выплате правопреемникам застрахованного лица. Правопреемники разделяются на две категории: по закону и по заявлению. Первые - это родственники умершего, вторые - те, кому клиент фонда «отписал» свои накопления при жизни.